????近期，新華保險“多倍保障”系列產品在山東市場受到廣泛關注，正式開售僅十余天銷售額便突破了1億元，其“一份投入七重呵護”的產品設計，引領了國內壽險業新一輪產品升級。傳統重疾險一次重疾賠付即宣告保險合同終止，這款產品“多倍保”是如何實現的呢？日前，記者來到新華保險山東分公司，一探究竟。

????“隨著時代發展，客戶的保障需求也在持續升級，尤其是多次患重疾的可能性增加，使得單次給付型重疾產品在保障持續性方面的弊端逐漸顯現，客戶罹患重疾后很難再次購買重疾產品。針對這一市場現狀，新華保險引入國際先進的重疾產品設計理念，特別開發了‘多倍保障’系列重大疾病產品。我們希望通過該系列產品，在風險再次來臨時依舊能給客戶一份保障，為客戶帶來實實在在的優質健康保險保障。”新華保險山東分公司總經理劉崇松告訴記者。

????5組獨立分組、多倍保障

????拓展保障寬度

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????從產品介紹上來看，新華保險“多倍保障”提供50種輕癥、70種重癥及身故賠付保障，全面覆蓋客戶重大疾病保障需求。該產品按照癌癥、心血管、神經系統、器官和其他分為5組，每組都包含重大疾病和輕癥。分組標準科學合理、門類齊全，且五組之間相互獨立、保障充足，癌癥與心腦血管疾病歸屬不同組別體現了對主要高發病種的充分保障。

????“這款產品突破了重疾只賠一次的行業慣例，將疾病分為5組，每組疾病獨立設賠付限額。第一組癌癥最多可獲3倍基本保額的賠付，后四組每組最高1倍基本保額的賠付。五組疾病7重賠付，最高可累計賠7倍保額，開創了重疾險產品重疾多重賠付的新標桿。”新華保險山東分公司個險業務部總經理助理趙品介紹。

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????記者了解到，該產品50種輕癥也是分為五組分別獨立賠付，且同一組輕癥疾病在給付限額內可多次賠付，開創了業內先河。每次賠付20%基本保額，但不超過20萬元。

????“新華‘多倍保障’的輕癥疾病得到賠付范圍是非常廣的，比如心血管疾病中常見的安放心臟起搏器、血管放支架放球囊，在五六十歲的人群中發病率很高，均可通過輕型疾病賠付。隨著年齡增加，患輕度腦中風的幾率也加大，新華‘多倍保障’的一大亮點就是只要一個肢體產生障礙就可以賠付，而不是需一側肢體產生障礙。”新華保險山東分公司客戶經理劉文娟介紹說。

????6種特定重疾保險金、前10年關愛保險金

????提升保障厚度

????除了獨立分組多倍保障，新華保險“多倍保障”還提供了特定嚴重疾病保險金和前10年關愛保險金。特定嚴重疾病包括腦癌、骨癌、白血病、胰腺癌、重大器官移植術或造血干細胞移植術、冠狀動脈搭橋術6種。這6種重疾發病兇險、嚴重程度高，客戶如果罹患這6種特定嚴重疾病之一，可額外獲得20%的基本保額，也就是說，最高可獲賠120%基本保額，對特定重疾加倍防護，減輕客戶醫療費用負擔。

????而如果投保后前10年罹患了合同列明的重大疾病或身故，成年客戶可額外獲得50%基本保額的關愛保險金，也就是最高賠付150%基本保額，未成年客戶可額外獲得100%基本保額的關愛保險金，也就是最高賠付200%基本保額。據新華保險山東分公司培訓部主任于靜介紹：“新華保險總公司理賠部的數據分析顯示，投保前十年重疾出險占比高達85.71%，這份特別關愛金，其實就是送了一個十年期的定期重疾含身故保障，是新華給予客戶實實在在的額外保障。”

????終身保障、享保費豁免

????延伸保障長度

????新華保險“多倍保障”的保障期限是終身，是一款覆蓋全生命周期的產品，一生陪伴，不離不棄。記者了解到，該產品添加了保費豁免條款，被保險人一旦確診重疾，就能豁免后期保費，或者是被保險人輕癥累計賠付金額達到基本保額也能豁免后期保費，而合同繼續有效，一旦再次患病可以繼續得到理賠。這就避免了客戶由于多次發生輕癥疾病或重大疾病后，失去交費能力而導致保單失效，為客戶解除了后顧之憂。

????另外，新華保險“多倍保障”系列產品還包括身故保障，被保險人不管是因疾病還是意外身故，都可賠付100%基本保額身故金扣減已給付的疾病保險金后的余額。

????主險與附加險無縫銜接

????加強保障全面性

????趙品告訴記者，購買新華保險“多倍保障”時，最好通過合理主附險組合有效提升保障額度，在醫療報銷、專項治療、收入損失補償上分層補充，提升保障計劃的全面性和性價比。就確診即賠付的新華保險“多倍保障”而言，醫療費用的報銷，可通過附加險的形式來實現；獨立分組，可實現客戶醫療品質的提升；購買較高的額度，可實現收入損失的補償。從這三個方面來講，這款產品可滿足不同客戶群的需求。

????趙品推薦了兩款優質組合產品，一是附加住院無憂，其0免賠額，合理住院費用均可報銷；另一款是百萬醫療險“康健華貴B款”，只要符合核保規則，其理論上最高可續保到84歲。康健華貴B款(計劃2)一般疾病住院最高可報銷200萬元，惡性腫瘤住院最高可報銷400萬元，不限社保用藥、不限疾病種類、不限治療手段。這兩款產品每年最低僅需幾百元，卻可以很好地補充主險，輕松解決住院負擔，一萬以下的住院醫療費用可通過住院無憂報銷，一萬以上的可通過康健華貴B款報銷。此外，如果附加一份“投保人豁免保費A款定期壽險”，則投保人全殘或身故沒有交費能力了，就不用再交保費，公司視同全部交完，合同繼續有效。

????新華“多倍保障”采用費率市場化定價，利益高度向客戶傾斜，性價比理念與國際接軌，保障全面，理賠次數多，輕癥賠付人性化，性價比高。比如基本保額100萬元，那第一組可享有300萬元保額，后四組共享有400萬元保額，加上6種特定重疾和前十年關愛保險金，成年客戶最多可賠付770萬元，未成年客戶最多可賠付820萬元。 （財金記者 王小平 胡曉娟）