近年來(lái)，民間借貸發(fā)展迅速，但以暴力催收為主要表現(xiàn)特征的非法活動(dòng)愈演愈烈，嚴(yán)重?cái)_亂了經(jīng)濟(jì)金融秩序和社會(huì)秩序，妨礙了正常金融活動(dòng)的健康發(fā)展。為進(jìn)一步規(guī)范民間借貸行為，引導(dǎo)民間資金健康有序流動(dòng)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，打擊金融違法犯罪活動(dòng)，凈化社會(huì)環(huán)境，維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序和社會(huì)穩(wěn)定，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)等部門去年聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為 維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）。

　　市防范和處置非法集資工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室工作人員為此提醒市民，未經(jīng)有權(quán)機(jī)關(guān)依法批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得設(shè)立從事或者主要從事發(fā)放貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或以發(fā)放貸款為日常業(yè)務(wù)活動(dòng)。

　　民間借貸應(yīng)如何規(guī)范

　　市處非辦工作人員介紹，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第一條規(guī)定，民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為，現(xiàn)實(shí)生活中，比較常見(jiàn)的民間借貸是發(fā)生在自然人之間的借貸。

　　如何規(guī)范民間借貸？工作人員解釋，一是各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以及經(jīng)有權(quán)部門批設(shè)的小額貸款公司等發(fā)放貸款或融資性質(zhì)機(jī)構(gòu)應(yīng)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，開(kāi)發(fā)面向不同群體的信貸產(chǎn)品，加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度。二是地方人民政府以及有關(guān)部門要加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合，依法履行職責(zé)。三是銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、公安機(jī)關(guān)和市場(chǎng)監(jiān)管部門、人民銀行等有關(guān)單位將及時(shí)向社會(huì)公布典型案例，加大宣傳教育力度，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)警示，增強(qiáng)廣大人民群眾的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

　　《通知》提出，嚴(yán)禁銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員作為主要成員或?qū)嶋H控制人，開(kāi)展有組織的民間借貸；禁止面向在校學(xué)生非法發(fā)放貸款；禁止發(fā)放無(wú)指定用途貸款，或以提供服務(wù)、銷售商品為名，實(shí)際收取高額利息（費(fèi)用）變相發(fā)放貸款行為。

　　如果在合法民間借貸過(guò)程中產(chǎn)生了糾紛，市民該如何訴諸法律尋求幫助？

　　工作人員表示，民間借貸活動(dòng)必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿互助、誠(chéng)實(shí)信用的原則。民間借貸中，出借人的資金必須是其合法收入的自有資金，禁止吸收或變相吸收他人資金用于借貸。民間借貸發(fā)生糾紛，應(yīng)當(dāng)按照《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》（法釋〔2015〕18號(hào)）處理。

　　違法放貸的八大罪名

　　民間借貸活動(dòng)情況復(fù)雜、涉及面多，工作人員表示，根據(jù)《通知》要求，有關(guān)部門要對(duì)以下三種行為進(jìn)行依法調(diào)查處理。

　　對(duì)利用非法吸收公眾存款、變相吸收公眾存款等非法集資資金發(fā)放民間貸款，以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收民間貸款，以及套取銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸資金，再高利轉(zhuǎn)貸等違反治安管理規(guī)定的行為或涉嫌犯罪的行為，公安機(jī)關(guān)應(yīng)依法進(jìn)行調(diào)查處理，并將非法發(fā)放民間貸款活動(dòng)的相關(guān)材料移送銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)；對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員參與非法金融活動(dòng)的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以紀(jì)律處分，構(gòu)成犯罪的，依法嚴(yán)厲追究刑事責(zé)任；對(duì)從事民間借貸咨詢等業(yè)務(wù)的中介機(jī)構(gòu)，市場(chǎng)監(jiān)管部門應(yīng)依法加強(qiáng)監(jiān)管。

　　《通知》列出違法放貸的八大罪名，分別是黑社會(huì)性質(zhì)組織罪、高利貸逼債各類罪、高利轉(zhuǎn)貸罪、騙取貸款罪、非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪、擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪、非法經(jīng)營(yíng)罪。其中，以擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪、非法經(jīng)營(yíng)罪為例。擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪，是指未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，擅自設(shè)立商業(yè)銀行、證券交易所、期貨交易所、證券公司、期貨經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)公司或者其他金融機(jī)構(gòu)的行為，輕者處三年以下有期徒刑，情節(jié)嚴(yán)重的，最高可處十年有期徒刑，均并處罰金。

　　非法經(jīng)營(yíng)罪，是指未經(jīng)國(guó)家有關(guān)主管部門批準(zhǔn)非法經(jīng)營(yíng)證券、期貨、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，或者非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)的；以及從事其他非法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，擾亂市場(chǎng)秩序情節(jié)嚴(yán)重的行為。本罪輕者處五年以下有期徒刑，最高可處十五年有期徒刑，均并處罰金。從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)，數(shù)額達(dá)到200萬(wàn)元以上符合立案標(biāo)準(zhǔn)。

　　以往司法實(shí)踐中高利貸被判非法經(jīng)營(yíng)罪不乏其例，對(duì)放高利貸行為以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰，影響最大的莫過(guò)于2003年的“高利貸第一案”涂漢江等非法經(jīng)營(yíng)案。當(dāng)時(shí)最高法刑一庭給公安部經(jīng)偵局的《復(fù)函》認(rèn)為，高利貸行為系非法從事金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，數(shù)額巨大，屬于刑法第二百二十五條第四項(xiàng)所規(guī)定的“其他嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)秩序的非法經(jīng)營(yíng)行為”，構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪。武漢中院終審以非法經(jīng)營(yíng)罪判處涂漢江等有期徒刑三年。之后，因放高利貸而被以非法經(jīng)營(yíng)罪追究刑事責(zé)任的案例時(shí)有出現(xiàn)。

　　目前，多部門也持續(xù)對(duì)金融違法犯罪活動(dòng)予以嚴(yán)厲打擊，凈化社會(huì)環(huán)境，維護(hù)正常的經(jīng)濟(jì)金融秩序，保護(hù)廣大群眾的合法權(quán)益不受侵害。

　　經(jīng)審批的才是“正規(guī)軍”

　　面對(duì)如此復(fù)雜的民間投融資情況，市民如何甄別哪些是經(jīng)過(guò)審批的地方金融組織呢？

　　工作人員介紹，為有效解決中小微企業(yè)融資難問(wèn)題起到了積極作用，積極引導(dǎo)民間資本陽(yáng)光化、規(guī)范化、實(shí)體化發(fā)展，除了銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)外，國(guó)家依法批準(zhǔn)設(shè)立了一批新型地方金融組織，包括小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、民間資本管理公司、民間融資登記服務(wù)公司、典當(dāng)行、新型農(nóng)村合作金融試點(diǎn)合作社等。

　　小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。公司是企業(yè)法人，有獨(dú)立的法人財(cái)產(chǎn)，享有法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，以全部財(cái)產(chǎn)對(duì)其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。申請(qǐng)?jiān)O(shè)立程序相對(duì)簡(jiǎn)單便捷，避免繁冗的評(píng)估、擔(dān)保手續(xù)，無(wú)須抵押任何資產(chǎn)憑證。目前，我市共有小額貸款公司23家。

　　融資性擔(dān)保公司是指依法設(shè)立，經(jīng)營(yíng)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司和股份有限公司。融資性擔(dān)保是指擔(dān)保人與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等債權(quán)人約定，當(dāng)被擔(dān)保人不履行對(duì)債權(quán)人負(fù)有的融資性債務(wù)時(shí)，由擔(dān)保人依法承擔(dān)合同約定的擔(dān)保責(zé)任行為。目前，我市共有融資性擔(dān)保公司17家。

　　民間資本管理公司是指由符合條件的自然人、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織發(fā)起，經(jīng)批準(zhǔn)在一定區(qū)域內(nèi)設(shè)立，針對(duì)當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目開(kāi)展股權(quán)投資、債權(quán)投資、資本投資咨詢、短期財(cái)務(wù)性投資及受托資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)的公司。目前，我市有民間資本管理公司21家。

　　民間融資登記服務(wù)公司是指經(jīng)批準(zhǔn)在一定區(qū)域內(nèi)設(shè)立，為當(dāng)?shù)孛耖g借貸雙方依法提供資金供需信息發(fā)布、中介、登記等綜合性服務(wù)交易平臺(tái)的公司。目前，我市共有民間融資登記服務(wù)公司8家。

　　典當(dāng)行是指依法設(shè)立的專門從事典當(dāng)活動(dòng)的企業(yè)法人，主要經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是當(dāng)戶將其動(dòng)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行，交付一定比例費(fèi)用，取得當(dāng)金，并在約定期限內(nèi)支付當(dāng)金利息、償還當(dāng)金、贖回當(dāng)物的行為。目前，我市共有典當(dāng)行24家。

　　新型農(nóng)村合作金融支持的農(nóng)民信用互助社是堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”著眼解決農(nóng)業(yè)農(nóng)村“小額、分散”的資金需求；堅(jiān)持社員制、封閉性、民主管理原則。不對(duì)外吸儲(chǔ)放貸，不支持固定回報(bào)，不對(duì)外投資，不以盈利為目的；堅(jiān)持設(shè)立自愿，社員入社退社自愿，互助合作，風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)；堅(jiān)持立足農(nóng)村社區(qū)，社員管理，民主決策，公開(kāi)透明。目前，我市開(kāi)展農(nóng)民信用互助業(yè)務(wù)的合作社32家。

　　我市各類地方金融組織名單在市地方金融監(jiān)管局官方網(wǎng)站和微信上均可查閱。希望廣大市民擦亮慧眼，切實(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，選擇合規(guī)理財(cái)及融資渠道，確保自身財(cái)產(chǎn)安全。（威海晚報(bào)記者 張玉婷）